所有银行都是骗局

一点点原理

语言是有误导性的。中文里往银行里打钱说“存款”,好像是把一样东西寄存在了银行一样。如果银行出事,钱拿不出来,这些把银行储蓄看成“行李寄存处”的人们就会非常慌张,因为自己寄存的物品丢失了,怎么会不着急。

其实,换一种思路就能明白,一件东西寄存肯定是有成本的。银行没收储户寄存费,反过来还贴储户利息,世界上哪里会有天下掉馅饼的事情?银行要是不挪用储户的钱去投资,怎么能付得起储户利息呢?

但是事情到这里还没有结束,银行不仅仅是把储户的钱借出去了,而且银行借给人钱的时候,等于借贷人在银行里开了一个户头——换句话说,银行手头有100块现金,就可以借出去一个亿,只要借钱的人一次不提出来超过一百块,剩下的利息还得照给银行。这简直就是一本万利,空头套白狼的买卖。

当然现实生活中,这样的银行是很难生存的,因为一个亿的账面存款,随便提个100块现金太常见了,这样银行就给不出钱,只好倒闭。经过反复实践摸索,最终大银行普遍的杠杆定在10倍,也就是说100块现金可以有1000块对应的存款。10倍杠杆也挺吓人的了,为什么连10%提取现金或支付的人都不会有?因为有最大两个原因:

1、大银行客户多,很多客户支付都是给同一银行的另一位客户,等于左手换右手

2、客户付给其他银行的钱,银行自然需要拿现金和其他银行结算,但是如果客户非常多,进帐也会非常多,进出基本抵消的话,每天的变动不会太大

这么看来,任何放在银行里的钱,几乎都是风险资产,只要一清算,银行基本上没有现金。用术语说,银行的资产负债表比现金国债要大的多。所以真正会理财的有钱人,基本在银行里不放太多资产。巴菲特自己就把沉淀资金投到短期国债里去,不会为多出一丁点的收益存银行。

最后说一句,银行负债率大,但也是合法生意,那么为什么说他们是骗局呢?因为世界上,只有银行能把一块钱的存量说成10块钱是完全合法的。其他任何仓储有关的行业,虚报储备都是诈骗。如果行李寄存的地方把旅客的行李掉包了,旅客会和他们急眼吗?我看是会的。

23人评论了“所有银行都是骗局”

  1. 感觉央行们才是罪魁祸首,央行乱印钱,银行肆无忌惮放贷,如果没有央行,银行倒闭几次储户也会涨记性,市场可能会发展出更高效的融资渠道

    1. 再烂的央行也比没有好,既让马儿跑又要马儿不吃草不现实,除了自然增长,资源分配就是有你的没他的,央行只能选一个相对不错的方案(比如枪击案就禁枪)

  2. 现大a银行股便宜的令人发指,就算房价跌一半,也是划算的,算上2%不到一点的租金回报,房价跌一半租金回报率还可以了

  3. 楼主,那个我好像又有几个比较傻的问题了,我尝试表达问下不知道你能理解我的点吗?
    1.我感觉国内的券商首席,知乎天涯看下来,我不确定是不是我信息茧房的缘故,整体上都非常关注美元霸权这个问题,认为美国可以印钱输出通胀,所以对美元的汇率和信用都比较敏感,但感觉巴菲特达利欧相对少提,您会怎么看待评论这个问题?
    2.我最近看到国内的一个观点,说美国参议院和众议院的分裂导致了国会停摆,财政政策空间很小导致最后只能货币政策做文章?
    3.我看到的美国cpi是1.4%,美联储目标是2%对吗?我理解为当下的表现远低于美联储的预期?为什么低于预期,钱印的不够还是别的问题?
    4.假如说问题是出于传导过程,分配什么的,结合我的问题5?(我提这个小问题是因为,我觉得国内外贸数据好得太超过我的预期这样,用电量ppi网上舆论都说蛮好的,社科院甚至预测明年GDP增速7.8%,出于各种原因今年相对低调,我不关注美国舆论,但感觉纯粹看数据时好时坏,看股市表现简直太好啦,说不上来,可能我没关注欧洲,有点理不出头绪)。
    5.周金涛复盘过一个2000年科技股泡沫破灭,他说美联储放松货币,短暂有利于贸易,但美元回流受阻,美国的GDP主要组成是消费,美元贬值不利于其进口需求(应该有利于就业稳定的),制造国货币升值和削弱的出口,经济随之回落,新兴市场可能依然有需求,大宗商品波动加剧,等资源国也回落的时候,美元开始回流复苏。
    所以我的问题4,应该描述为,感觉美国的资产价格都在涨,cpi现在还比较温和,我觉得是美股这些吸纳了资金?一旦美股停滞不前的话,我一直觉得横盘很难,cpi会陡然增加吗?美国人的消费习惯和性格特点什么的,楼主怎么看待。
    6.回到我开始的问题,我一直理解我们这边非常在意RMB国际化,今年一直采取的是mlf投放,没有直接降息降准?RMB和美元的前景,还有美联储的立场考虑楼主能多说下吗,我看rcep的官方报导,推动中欧投资协定,都是说想共享中国消费市场的(大概意思),我理解中国本身也是想撑住RMB汇率并提升信用的?

    楼主大概能懂我的问题吗,我不确定我的基本思维有没有硬伤。我就感觉RMB巴不得升值,美国不care,随便贬是吗?灾后重建的话,我不知道应该按反弹还是反转计,我自己觉得国内外贸这么好是因为国外停工,只有国内正常运转,我们因此拿到单,中国制造我一般理解对发达国家都是缓解通胀的,一旦美国恢复正常,我觉得这还需要挺长时间,按周的理论,贬值的美元不利于进口,从而不利于底层消费,但是美国普通人就业有好转,经济结构会有调整?

    烦请楼主指正我的错误,我感觉我用国内的那套理解美国一直是非常有问题的,非常期待楼主结束中德系列之后可以开启美国系列科普,我已经激动到天天搓手了!提前祝你圣诞快乐啦~

    1. 1)巴菲特等不用提了,美元这么印下去死的是自己,巴菲特80年代就呼吁了哈哈
      2)国会统一的一点就是印钱
      3)财政还有空间/输出通胀。美联储基本上只能消化财政赤字,赤字要继续保持这样一段时间才行,这也就是我说的美联储印的不够,物理天花板
      4)cpi上涨要开支增大,老百姓手里有钱才行,而这就是每人发几千刀的逻辑
      5)rmb不能自由兑换,无法国际化,参见不可能的三角

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